Микрозаймы уже не будут прежними. Важное изменение процентной ставки в 2023 году.

Сегодня говорим о сложной и даже провокационной теме, которая в конце прошлого года приобрела особую актуальность и привлекла внимание, а именно, что июля 2023 года максимальная процентная ставка по микрозаймам составит 0,8 % в день. Об МФО ходит много мифов. Например, что из займа в 10 000 может вырасти миллионная задолженность, что из-за микрозайма можно лишиться квартиры и тд. Всё это довольно старые истории, потому что уже давно действуют те ограничения, о которых мы сегодня рассказываем. Размер процентной ставки, её величина - всё это очень болезненная тема. Мы обосновываем размер ставки тем, что микрозайм – это продукт, который требует таких расходов. Это те расходы, которые МФО должна понести, чтобы продукт (заём) имел свойственные ему качества – чтобы займы были доступными, быстрыми, выдавались в течение нескольких минут. Еще один существующий миф – это то, что МФО выдают займы абсолютно без проверки. Конечно, на самом деле это абсолютно не так, и самая большая ценность микрофинансовой организации – то самое программное обеспечение, которое позволяет так быстро провести проверку, чтобы выдать микрозайм с присущей ему скоростью выдачи и чтобы он сохранил обусловленную этим ценность. Итак, с июля у нас 0,8 % в день и 1,3Х – предельный объем выплат по займу. А пока до этого – соответственно 1 % и 1,5Х. Это знают все, но немногим известно, что при ряде условий МФО могут выдавать займы и под бОльший процент. Что это за случаи? Сейчас МФО уже привыкли к дискуссиям о снижении дневной процентной ставки, готовятся к этому, ожидая, корректируют свои бизнес-процессы. Но, когда это произошло в самый первый раз, то было достаточно драматично. Будем откровенны, многие компании в условиях сокращения доходности ушли с рынка. И было крайне важно сохранить баланс: тогда в отдельную группу были выделены самые маленькие займы, выдававшиеся на минимальные сроки – до 10 000 на срок до 15 дней. В профессиональной среде такие займы называют «спецпродуктом». И, на самом деле, анализируя применение этого «спецпродукта», и СРО, и Банк России пришли к выводу о невостребованности таких займов среди заемщиков, которым нужны или бОльшие суммы или бОльшие сроки. Но в законе такой «спецпродукт» остался. Он так не называется в законе, но обозначены его критерии. В СРО за все эти годы не поступило ни одного обращения по данному вопросу, кроме одного недавнего, поэтому мы решили поговорить на эту тему. Обращение начинается привычно: «прошу исключить из ваших членов и отозвать лицензию» у МФО, выдающих займы под 730% годовых, что нарушает законодательство РФ. Прежде всего, как мы часто говорим - не нужно нам советовать, что нам делать с нашими членами, поскольку у нас есть определенный регламент, регулирующий как нам наказывать членов СРО и когда их исключать. Что касается законности действий компании, то для оценки мы вышли на проверку и затребовали документы. В итоге выяснили, что действительно между заявителем и МФО был заключен договор займа на 2 000 на срок 15 дней, то есть тот самый «спецпродукт». Именно это мы ответили заявителю, пояснив, что в отношении таких займов действует исключение из общих правил: на такие займы в соответствии со ст.6.2 федерального закона № 353-ФЗ от г. «О потребительском кредите (займе)» не распространяются ограничения, установленные ч.23 ст.5 (ежедневная процентная ставка), ч.11 ст.6 (полная стоимость кредита (займа). Таким образом, в отношении «спецпродукта» не применяются ограничения ежедневной процентной ставки и полной стоимости кредита (займа), поэтому и процент и ПСК может быть выше обычного. Возвращаясь к обращению клиента МФО: компания действовала правомерно. Но обращаясь в МФО и заключая договор, заемщик видел, под какой %тон берет деньги. Для себя он оценил приемлемость таких процентов и был готов взять деньги на этих условиях. Принял решение. Это важно обдумывать решение до заключения договора, определять ценность и нужность получаемой услуги по предлагаемой цене. Какой бы она не была – 720 или 20 % годовых. Эта конкретная ситуация выглядит довольно странно: человеку нужны были деньги, ему предложили заём на таких условиях. Он согласился и взял его. А потом вдруг посчитал, что можно было взять дешевле. В случае выявления нарушения, мы бы привлекли компанию к ответственности, но вопрос в том, что клиент счел для себя такой процент приемлемым. МФО с пониманием относятся к желанию государства снизить закредитованность граждан, но нам бы очень хотелось, чтобы такое снижение осуществлялось одновременно с предоставлением МФО бОльших возможностей по сокращению расходов. У СРО «МиР» сформирован довольно большой пакет предложений, который давно передан в Банк России. И мы уверены, что если эти предложения будут реализованы, то расходы МФО значительно снизятся, что позволит снизить и процентную ставку рыночным способом без её законодательного уменьшения. Вопрос процентной ставки по микрозаймам острый, но мы готовы обсуждать его на нашем канале.